Il Tirreno

Una lettrice del Tirreno ha garantito un finanziamento all’impresa dell’ex cognato. La banca le ha chiesto di pagare e ha ottenuto una decisione definitiva a suo favore. L’avvocato spiega in quali casi chi ha firmato come garante può ancora contestare clausole potenzialmente abusive della fideiussione che il giudice non ha esaminato.

La domanda del lettore

Diversi anni fa ho firmato in banca come garante per un finanziamento concesso alla piccola impresa del mio ex cognato. Poi le cose sono andate male e mi è arrivata una richiesta di pagamento che non avrei immaginato. Mi sono difesa in tribunale, ma la vicenda si è chiusa a favore della banca. Ho letto che c’è una sentenza europea che permette di contestare alcune clausole del contratto anche quando la causa è finita.

B.M.

La risposta dell’avvocato

Quando una persona firma una fideiussione per aiutare l’attività di un familiare, difficilmente immagina che, anni dopo, la banca possa chiederle di pagare personalmente i debiti della società. Eppure accade. Può anche accadere, però, che una causa già persa conservi ulteriori possibilità di difesa. È proprio il caso richiamato dall’attenta lettrice de “Il Tirreno” e dell’ordinanza emessa dalla Corte di giustizia dell’Unione europea il 06/10/2026, causa C-667/24, pronunciata su richiesta del Tribunale di Brindisi. La decisione in parola stabilisce un principio semplice, ma fondamentale: il consumatore non può perdere una protezione che il giudice avrebbe dovuto garantirgli senza che quella tutela sia mai stata concretamente esaminata.

Fideiussione bancaria e pignoramento, il caso dei 99mila euro

Vediamo cosa è successo. La vicenda riguardava una donna che aveva garantito i debiti della società del marito e aveva ricevuto un decreto ingiuntivo per circa 99.000 euro. Aveva proposto opposizione, ma senza contestare le clausole abusive della fideiussione. L’opposizione era stata respinta e la decisione era divenuta definitiva. Quando il creditore aveva avviato il pignoramento, la donna aveva chiesto che quelle clausole fossero finalmente esaminate.

Clausole abusive dopo una sentenza definitiva, cosa dice la Corte Ue

Il problema nasceva dal cosiddetto giudicato, ossia dalla regola per cui una questione definitivamente decisa non può essere rimessa in discussione. Secondo la Corte europea, però, non si può considerare già risolta una questione che nessun giudice abbia effettivamente esaminato, soltanto perché avrebbe potuto farlo. Il riferimento è alla direttiva 93/13/Cee, che protegge i consumatori dalle clausole abusive e impone al giudice di verificarle anche d’ufficio.

Quando il garante di un’impresa è considerato un consumatore

È necessario, innanzitutto, che il garante possa essere considerato un consumatore. Questa qualifica non è esclusa per il solo fatto di aver garantito i debiti di una società. Occorre verificare se la fideiussione sia stata prestata per ragioni personali oppure in relazione all’attività professionale del garante, tenendo conto anche di eventuali incarichi di amministratore o partecipazioni significative nell’impresa. Essere il coniuge dell’imprenditore, da solo, non basta per perdere la tutela.

Clausole della fideiussione mai esaminate, il ruolo del giudice dell’esecuzione

È poi indispensabile che le clausole sospettate di abusività non siano state realmente valutate nel precedente giudizio. Se questo controllo è mancato, il giudice dell’esecuzione deve poterle esaminare, anche d’ufficio, oppure consentire al garante di farle valere attraverso un’opposizione tardiva. La sentenza già definitiva, dunque, non costituisce sempre una barriera insuperabile. Attenzione, però, a non confondere questa tutela con una generale possibilità di riaprire le cause perse: la fideiussione non diventa automaticamente nulla, né il debito viene cancellato.

Fideiussione, quali documenti verificare durante l’esecuzione

Per il lettore de “Il Tirreno” il consiglio è di far verificare il contratto di fideiussione, il decreto ingiuntivo e le precedenti sentenze, prima che l’esecuzione prosegua.

• Il presente articolo è stato redatto grazie al contributo dello studio legale Depresbíteris-Scura

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