Il Tirreno

Nel tempo dei tassi quasi a zero bisogna stare attenti a dove si tengono i risparmi, perché in molti casi le spese possono superare gli interessi. Un possibile rimedio sono i conti online, che presentano condizioni più vantaggiose rispetto a quelli aperti fisicamente presso le banche, a patto di saperli padroneggiare (vedi anche articolo a fianco). Abbiamo perlustrato la rete alla ricerca delle proposte più interessanti, focalizzandoci su due aspetti: il conto corrente e il conto deposito. Sono lontani ormai i tempi in cui si poteva sperare di vedere maturare il proprio capitale parcheggiato su un conto. Al momento i tassi sulle giacenze sono bassi, per non dire bassissimi, specie sui conti correnti. Ma molte soluzioni offerte dall'universo online possono permettere un abbattimento dei costi anche sostanziale, a patto che si padroneggi il mezzo. Mentre, pur nelle ristrettezze degli interessi, i conti deposito online possono garantire percentuali migliori rispetto alle proposte tradizionali, fino a picchi del 2%.

CONTI CORRENTI ONLINE. Si tratta di una soluzione proposta sempre più spesso anche dalle banche tradizionali, che in alcuni casi hanno creato distaccamenti dedicati al web (ad esempio Widiba per Mps, Webank per Popolare di Milano o Banca Dinamica per Carismi). Ma ci sono anche istituti sorti esclusivamente sulla spinta del digitale (è il caso di IngDirect). Il conto si apre direttamente sul portale internet della banca e si gestisce attraverso il proprio account. Quasi tutti i conti presi in considerazione, come si vede anche dalla tabella accanto, non hanno spese di apertura o di chiusura e la quasi totalità di essi non ha costi di gestione. Si pagano solo le imposte di bollo, anche se c'è pure chi le ha azzerate. Bancomat o carta di debito vengono sempre offerti gratuitamente e spesso anche la carta di credito. Si può usufruire di un libretto assegni a costi nulli o contenuti. E le operazioni tramite home banking sono sempre gratuite. Ma attenzione: il conto online è conveniente se si riesce a gestirlo in autonomia. Recarsi allo sportello con questo tipo di prodotti equivale a perdere tutti i benefici e a volte ci si può pure rimettere: le più comuni operazioni allo sportello, dal bonifico al versamento fino al pagamento delle utenze, possono costare da 2 euro a 5 euro ciascuna. E anche l'invio cartaceo di estratti conto e comunicazioni varie può essere molto costoso.

Vediamo ora i conti più convenienti. Dal punto di vista dei costi il conto Digital di CheBanca e quello di Banca Dinamica offrono anche lo sconto delle imposte di bollo. Mentre HelloBank di Bnl, Conto Adesso di Credit Agricole e il conto N26 offrono una carta di credito a canone zero. Dal punto di vista degli interessi HelloBank, Yellow e Banca Dinamica danno qualcosa in più rispetto agli altri, ma a precise condizioni.

CONTI DEPOSITO ONLINE. Sono strumenti collegati ad un conto corrente sui quali è possibile versare somme che possono essere vincolate con più o meno libertà. Negli ultimi anni hanno avuto una notevole diffusione grazie anche al web. Si tratta di un compromesso che fornisce buone garanzie rispetto ai rischi legati agli investimenti.

Rispetto ad un conto corrente, il conto deposito assicura tassi di interesse più alti: il minimo è uno 0,25% sui depositi non vincolati e si può arrivare al 2% sulle somme bloccate per periodi maggiori. È evidente che quelli vincolati rendono di più di quelli liberi e che il tasso aumenta al crescere della scadenza fissata. Le spese di gestione di questo tipo di conto sono praticamente tutte azzerate.

Di contro l'operatività dei conti deposito è limitata. Salvo alcune eccezioni, non si possono effettuare bonifici, utilizzare assegni, fare prelievi bancomat o pagamenti di utenze e bollettini. Il capitale è garantito, ma se si vincola il deposito si possono pagare delle penali nel caso in cui si richiedano i soldi prima della scadenza. Inoltre, possono essere fissati degli importi minimi per l'apertura, da cento euro fino a mille. Al netto delle promozioni del momento, tra quelli non vincolati i tassi più alti sono quelli del Conto di Banca Ibl (1,004%), Findomestic ed Fca Bank (1%) e IoPosso di Santander (0,75%). Mentre tra quelli vincolati gli interessi maggiori con Rendimax di Banca Ifis (2%, con vincolo a 5 anni) e conto Ibl (1,35% con vincolo a 3 anni).

PROMOZIONI. Sul versante dei conti correnti online i buoni Amazon sono molto gettonati: si va 200 euro offerti all'apertura di HelloBank ai 150 di N26, passando dai 180 di Conto Adesso. Ma si possono ottenere anche buoni benzina (Webank offre 120 euro spendibili da TotalErg). E c'è poi chi dà un premio per ogni “amico” portato: 50 euro per ciascuno fino ad un massimo di 500 euro. Infine, Intesa Sanpaolo garantisce uno sconto sul canone della carta di credito dopo il primo anno. Sul fronte dei conti deposito le promozioni riguardano i tassi di interesse. Fca Bank offre il 2% se si vincola la somma a 2 anni e si acquista o affitta in leasing un auto del gruppo. Stesso tasso ottenuto dai clienti di IngDirect se si vincola il deposito a 6 mesi e si accredita stipendio o pensione. CheBanca offre l'1% per i vincoli a 6 mesi, mentre Widiba arriva all'1,6%.